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房贷利率史上最低!南京月供什么时候降有两种方式

来源:365淘房 2015-08-18 09:02

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摘要:2015年6月27日,央行再次降息,此次降息是央行8个月内第4次降息,使得银行贷款利息达到了历史最低点。目前,5年期以上商业贷款的利率为5.4%,公积金贷款利率为3.5%。但很多市民却在困惑,央行明明降息了,自己的月供却没有减少。那么,央行调息之后,月供要什么时候才能调整?

本站消息 2015年6月27日,央行再次降息,此次降息是央行8个月内第4次降息,使得银行贷款利息达到了历史最低点。目前,5年期以上商业贷款的利率为5.4%,公积金贷款利率为3.5%。但很多市民却在困惑,央行明明降息了,自己的月供却没有减少。那么,央行调息之后,月供要什么时候才能调整?

合同:三种浮动方式、四种浮动周期

贷款人刘小姐给365二手房提供了一份贷款合同,根据合同,贷款时贷款人跟银行需要约定利率浮动方式和浮动周期,其中,浮动方式有三种,浮动周期有四种

银行借款合同截图 

三种浮动方式

1.满周期浮动

满周期浮动是指根据贷款人在签订贷款合同时跟银行约定的浮动周期,从下款之日算起,每个周期调整一次,央行的利率如果有变化,月供要到下个周期日才会调整。

例如,刘小姐跟银行约定的浮动方式是满周期浮动,浮动周期是半年,下款日期是4月20日,那么在4月20日-10月20日之间,央行如果调息,刘小姐的贷款月供到10月20日调整;如果央行在10月20日-4月20日之间调息,刘小姐的贷款月供到4月20日调整。

2.固定日浮动

固定日浮动是指贷款人在签订贷款合同时跟银行约定一个固定日期调整利息,比如每年的1月1日,那么在一年中不管央行利率怎么调整,一律要到次年的1月1日才能调整月供,调整的月供依据最近一次央行调息后的利率为基准。

3.不浮动

不浮动是指不论央行利率如何变化,贷款人的月供始终不变,始终执行下款时候的利率。

四种浮动周期

1.按月浮动

按月浮动,是指只要央行的利率有所变化,贷款人的贷款利息次月就会调整。

比如,刘小姐在贷款时跟银行约定满周期按月浮动,下款日是4月20日,那么,就是每月的20日调整月供。如果央行在4月20日-5月20日之间调息,月供要到5月20日才会调整。

2.按季浮动

按季浮动,是指央行的调息之后的在下个季度的相应日期生效,贷款人的贷款利息到下个季度会发生相应改变。

比如,刘小姐在贷款时跟银行约定的是固定日按季浮动,约定1月1日、4月1日、7月1日、10月1日为调息日,那么如果央行调整贷款利率,刘小姐的月供就会在下个约定的调息日调整。

3.按半年浮动

按半年浮动,是指根据下款日或者约定的固定日期,以半年为周期,在央行调息之后的下个周期日生效。

比如,刘小姐在贷款时选择的浮动方式的固定日按半年浮动,即每年的1月1日和7月1日调整, 那么,如果央行调整贷款利率,刘小姐的月供就会在下个约定的调息日调整。

4.按年浮动

按年浮动,是指以一年为周期,如果浮动方式是固定日浮动,那么就到每年的固定日期调整利率,央行的利率调整一律到这个日期才能生效;如果浮动方式是满周期浮动,那么从贷款人的下款之日起,每年的这个日期调整利率,央行的利率调整一律到次年的这个日期才能生效。

比如,刘小姐贷款时选择了按周期按年浮动,下款日期是4月20日,那么,如果央行在4月20日之前调整利率,刘小姐的月供到4月20日就会调整;如果央行在4月20日之后调整利率,刘小姐的月供要到次年的4月20日才会调整。

需要说明的是,浮动方式和浮动周期可以自由组合,根据贷款人跟银行签订的贷款合同的约定为准,每个银行允许的浮动方式和浮动周期都不一样。具体采用哪种方式和哪种浮动周期,需要贷款人与银行协商决定。

实际:南京目前只有2种调息方式

理论上说,按照上述三种浮动方式和四种浮动周期,利率调整方式总共有9种可能的选择。但365二手房咨询了南京鑫蕴通担保咨询有限公司的区域总监王辉,王辉表示:“目前在南京,各家银行采取的调息方式不一样,但一般只有固定日按年调息和满周期按年调息两种,就是说只能在每年的1月份或者是下款日调息。”

随后,365二手房也致电招商银行个人贷款部的客户经理,该客户经理表示,招行目前只采取满周期按年调息,没有其他的调息方式。

另外,兴业银行个人贷款部的客户经理毛亮也表示,兴业银行目前只有固定日按年调息和满周期按年调息两种,每年的1月份或者下款日调整月供。

利弊:采取哪种浮动方式和浮动周期实际差不多

那么,到底应该选择哪种调息方式更合理呢?银行人士提醒,对于长达10年-20年还款期限的房贷客户而言,没必要刻意选择或更改调息方式。

王辉分析:“房贷是一项长期贷款,在降息时候可能是按月调整比较划算,但是在央行加息时候,月供一样会增加。所以,采取哪种浮动方式和浮动周期,对于买房人来说,差别不大。”(365二手房 王玉)返回南京二手房首页

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