5年期以上LPR降了！  

今天，央行公布最新LPR，1年期LPR为4.15%，比上个月降了0.05%；5年期以上LPR为4.8%，相比上个月，降了0.05%。 

对于房贷利率来讲，主要取决于5年期以上LPR，这直接决定以后的房贷利率水平也将随之下调。

大改变！“贷款基准利率”时代终结，贷款改看LPR

今年下半年，房贷利率发生了重大变化！

8月17日，央行宣布全面改革中国的利率制度，推出了“贷款市场报价利率（LPR）”。

8月25日，央行通过官网发布公告，宣布从10月8日开始全面调整房贷利率计算方式！

9月20日，央行公布最新贷款市场报价利率，1年期LPR为4.2%，5年期以上LPR为4.85%。相比前值，1年期LPR下降5基点，连续第二次下降；5年期以上LPR没有变化。

10月8日开始，房贷利率将由“基准利率×（100%+浮动比例）”转变“房贷利率=LPR利率+基点”！

这意味着房贷利率看央行公布的“贷款基准利率”的时代终结了，以后新增贷款都要看LPR。 

但LPR不是央行宣布的，是央行授权“全国银行间同业拆借中心”负责统计、公布。由18家银行报价，报出各自的1年期和5年以上期贷款利率，然后由“全国银行间同业拆借中心”剔除最低价、最高价，算出的平均价。 

其他银行在发放贷款的时候，都要参照LPR利率，然后加上自己的“资金成本”、“风险成本”、“利润”等因素，也就是所谓的“加点”。所以，以后各家银行的贷款利率都不会完全一样，但LPR利率是其坐标。

一、多个城市重新部署房贷利率定价基准，南京最新利率是......

自个人房贷利率发生重大调整后，全国多地开始陆续重新部署个人住房贷款利率定价基准工作。目前已有13个省市开始执行新的贷款利率规则。

北京

首套商业性个人住房贷款利率不低于相应期限LPR+55个基点，二套商业性个人住房贷款利率不低于相应期限LPR+105个基点。

由此换算，北京地区个人房贷浮动下限为5.4%，二套房浮动下限为5.9%。与目前执行的上浮10%、20%后的5.39%、5.88%相比，均出现微增。

苏州

招商银行、邮储银行加点规则为：首套房以LPR加点128基点形成，为6.13%，较此前高0.5个基点；二套房以LPR加点150基点形成，为6.35%。

杭州

杭州建行新房首套房在最新的LPR报价上加65个基点，二套加85个基点，商贷和组合贷一致。

杭州招商银行的加点方案也已经确定，其中首套房加54个基点，二套房加79个基点，即首套房房贷利率为5.39%，二套房为5.64%。

中信银行首套房贷利率与二套房贷利率分别加55个基点和80个基点，即为5.4%和5.65%。

南京方面呢？

小编咨询了365金融部按揭负责人李静根，他表示：此次5年期以上LPR下调对目前年底的个人房贷申请影响不大。通常来说，临近年底，各大银行的资金流动收紧，体现在房贷上，就是房贷额度的不充裕，这就导致年底房贷的下款时间一般至少3个月起步。

对于此次LPR下调是否会影响到目前的房贷利率基准，他表示：如果贷款已经申请通过的 ，将按照原先的贷款利率执行，如果还未通过的，银行可能会按照新的利率执行。

就在上周，南京中行、工行关于新房首套房贷款利率再作调整，改为LPR+105个基点

中国银行：新房首套房贷款利率是LPR+105个基点，二手房首套房贷款利率仍是LPR+80个基点

工商银行：新房首套房贷款利率近期刚刚调整过，要看个人资质，一般大概是LPR+105个基点

下面是此前是我们统计的南京部分银行房贷利率：

随着LPR下调，南京各大银行应该也会陆续开始执行最新利率，至于是否保持之前的首套房个人住房贷款利率不低于最近一个月相应期限LPR加80个基点； 二套房个人住房贷款利率不低于最近一个月相应期限LPR加105个基点，我们也将继续跟踪报道。 

LPR下调，对买房人有什么影响？

那么此次5年期以上LPR下调，对于普通购房者有什么影响呢？

以贷款200万，周期20年，等额本息的商业贷款为例，进行比较：

200万贷款20年，首套房贷款利率由5.9%变成5.85%，微降0.05%。 

①月供由14213.48元降至14156.09元，每月少还57.39元；

②总利息由1411235.14元降至1397461.42元，利息总额降低13773.72元。

虽说影响微乎其微，但信号意义更大。著名财经评论员刘晓博认为：

1、5个基点的降息，幅度非常小。它相当于把央行1次标准降息（每次25个基点）分拆为5次，带有安抚性质。但能给房贷基准利率降息，仍然意义重大，它意味着： 高层不希望看到楼市偏冷。

2、给楼市降息有两种方式：一种是隐性降息，让各地央行和政府去办，做而不说；第二种就是目前采取的，虽然降息幅度很小，但政策意义很大，这相当于“敲锣打鼓式”的降息。 

3、对于“有显著人口增量的高级别城市”的刚需购房者来说，你该买房了，这个信号足够强。虽然现在买不一定买在最低点，但买了比不买风险要小。

4、由于CPI仍然在高位，而且可能继续走高，所以央行目前降息仍然是克制的。到了2020年6月以后，降息空间会更大。2020年央行可能会累计降息25到50个基点，而且还会继续降准。此外，地方债、国债的发行力度会增加，赤字率会达到或者轻微超过3%。而这一切，都是为了支撑经济增长，保就业。

5、总之，今天给房贷基准利率的5个点降息，是楼市的较大利好，传递了很强的政策信号。 至于存量房贷如何享受降息，央行会在20天里出台政策，大概率是从2020年1月1日起，参照12月20日的报价利率执行未来一年的利率。

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